Потребители будут защищены от изменения депозитных условий

В Федеральной антимонопольной службе (ФАС) полным ходом идет подготовка информационного письма, его главная тема - недобросовестная конкуренция на рынке банковских вкладов. Это касается изменения условий депозита в период действия договора, что ведет к ухудшению положения потребителей. ЦБ поддержал инициативу. В будущем, по мнению экспертов, письмо поможет с определением и предотвращением недобросовестных практик.

ФАС запланировала издание нового информационного письма, предметом обсуждения станет недобросовестная конкуренция на рынке банковских вкладов. С помощью этого дополнительного механизма можно будет предупреждать нарушения, также он включен в список мер, усиляющих конкуренцию на финансовых рынках. По словам представителя ведомства, эта мера обобщает правоприменительную практику комиссий ФАС и ЦБ.

ФАС рассмотрело действия банков, привлекавших средства вкладчиков на выгодных условиях, а затем ухудшавших их, когда действие договора было актуальным. К примеру, имели место случаи, когда вкладчики привлекались обещаниями высоких ставок и возможностью пополнять вклад. Но потом, еще до окончания срока действия договора, им становилось недоступным перечисление денег на депозит. Или же банк вводил высокую комиссию за операцию пополнения.

По словам главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, случаи, когда банк вводил комиссию за пополнение вклада или изменял ставку после того, как договор заключался, являются достаточно злостными нарушениями, но можно рассказать и о других примерах обмана клиентов. Например, широкое распространение получила практика, при которой банки рекламируют высокие ставки, действующие только какой-то короткий срок, а в действительности вкладчик получает доход, намного ниже ожидаемого.

По мнению старшего менеджера департамента управления рисками Deloitte Сергея Гришунина, недобросовестная конкуренция на рынке вкладов давно стала проблемой, не теряющей своей актуальности и сегодня. Ухудшение ситуации пришлось на период замедления экономики, т.е. на 2014 год, в результате чего сократились источники фондирования, особенно для банков небольших по размерам и регионального уровня, а на рынке выросла доля госбанков.

По словам управляющего партнера департамента финансового консультирования Deloitte Александра Соколова, банки средние и мелкие фондируются, привлекая средства граждан - это для них самый важный источник, и не отличающиеся благонадежностью банки используют различные, иногда недобросовестные способы, представляя свой продукт в более выгодном свете.

По мнению руководителя департамента финрейтингов НРА Карины Артемьевой, преимущественно, жалобы, связанные с недобросовестной конкуренцией, приходятся на период с конца 2014 года и дальше - тогда ЦБ резко повысил ключевую ставку до 17%. И во избежание оттока вкладов банки обращались к клиентам с предложениями высоких - 18–20% годовых + возможность пополнения - ставок, а после нормализации рыночной конъюнктуры этим же банкам пришлось скорректировать условия по старым депозитным программам.

По словам ведущего аналитика по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, письмо ФАС - это своего рода разъяснение для участников рынка нюансов, связанных с недобросовестными практиками на рынке вкладов, благодаря чему в перспективе можно будет определять и классифицировать такие случаи. Но для того, чтобы их предотвращать, нужно подумать о вводе более жестких и обязательных для исполнения мер, в том числе со стороны регулятора.

Выявление фактов, подтверждающих недобросовестную конкуренцию, сопровождается вынесением от лица ФАС предупреждения банку. Если предупреждение не выполняется, ФАС возбуждает дело о нарушении антимонопольного законодательства, и в случае подтверждения факта недобросовестной практики, банк будет оштрафован. Размер штрафа 100-500 тыс. рублей.

Когда письмо будет опубликовано, противодействовать недобросовестным практикам станет проще, но главные проблемы, из-за которых небольшие банки стали вести нечестную игру, останутся нерешенными. И здесь велика роль очевидного преимущества государственных банков на рынке вкладов, и нацеленность на качество (отзыв лицензий и «чистка» банковской системы). В таких ситуациях средства из небольших банков изымаются крупными вкладчиками (обычно это юридические лица) для перевода их в государственные или крупные банки, что побуждает небольшие финорганизации к агрессивным действиям на рынке банковских услуг. Противодстоять этому можно только если стабилизировать банковскую систему, а также гарантировать сохранность вкладов компаниям - тогда желание перевести средства в крупные банки снизится.

По мнению Александра Соколова, часто недобросовестные практики банков наносят удар по самым финансово малограмотной части населения. К тому же, банки, использующие сомнительные схемы в работе со своими вкладчиками, могут оказаться вовлеченными в отмывание денежных средств или финансирующими деньгами вкладчиков проекты собственников или лиц, аффилированных с ним.