ФАС намерена выписывать банкам штрафы, если они будут вынуждать заемщиков страховаться

По признаниям ФАС, количество случаев, когда банки навязывают своим заемщикам при  предоставлении кредитов страхование жизни и здоровья продолжает увеличиваться.  Ближайшие планы ведомства связаны с восполнением пробела в законодательстве и введением штрафных санкций для банков, которые навязывают страховки. По уверениям самих банкиров, заемщики испытывают на себе давление со стороны  исключительно "небольших, недобросовестных игроков".

По мнению заместителя руководителя ФАС Андрея Кашеварова в отношении инициативы внести поправки в Кодекс об административных правонарушениях (КоАП), которые бы запрещали банкирам заниматься навязыванием страховки при выдаче кредитов физическим лицам, с начала текущего года зафиксировано увеличение числа жалоб по фактам навязывания страховок при выдаче кредитных средств. По словам Кашеварова, в частности, банки предпочитают не предоставлять потребителям бланк, в котором можно было бы зафиксировать свой отказ от страховки, или и вообще не выдают кредит именно потому, что клиент отказывается от приобретения страховки. На основании действующего закона "О потребительском кредите" банкиры обязаны предоставить заемщику право на отказ от страховки, но вот ответственность за навязывание страховых продуктов на законодательном уровне не закреплена. Соответствующая статья отсутствует и в КоАП, потому в итоге, как только вступил в силу закон — с 1 июля 2014 года — произошло некоторое снижение количества жалоб на навязывание страховок, но в дальнейшем этот показатель снова стал расти, поскольку для банкиров не была установлена ответственность за это нарушение.

В соответствии с законом "О потребительском кредите", банк должен заручиться согласием заемщика на то, что он получит дополнительные услуги за отдельную плату, в том числе и по страхованию его жизни и (или) здоровья. При этом кредитор обязан сделать так, чтобы заемщик мог или дать своё согласие, или, наоборот, отказаться от этой услуги. Однако, как показывает практика, все обстоит иначе.

По мнению главы союза защиты прав потребителей финансовых услуг "Финпотребсоюз" Виктора Майданюка, в основном, поток обращений граждан в нашу организацию свидетельствует как раз о необоснованности навязывания страховок. Как правило, заемщикам дают понять, что если они не оформят договор страхования жизни, кредит им не выдадут. Есть и ещё один способ — для заемщика рассчитывают стоимость кредита с учетом страховки и без неё, указывая на то, что оформление страховки несет меньше выплат. Но в конечном договоре этот размер со страховкой неизменно становится больше того, который был озвучен в самом начале.

Как считает юрист Алексей Драч (Институт фондового рынка и управления), закон "О защите прав потребителей" содержит статью, устанавливающую штраф в случае невыполнения требований потребителей, но порядок – добровольный (штраф составляет 50% от страховой премии), теоретически призванной защитить заемщиков от навязывания страховки. Но, если посмотреть практику, составление кредитных договоров происходит так, что практически собрать доказательства того, что банк не выполнил требования заемщика по отказу от страховки, не представляется возможным.

ФАС собирается выступить с предложением ряда поправок, которыми можно было бы ввести штраф за то, что банки навязывают страховки, аналогично запрету на навязывание страховщиками дополнительных услуг. По словам Кашеварова, запланировано, что размер штрафа будет установлен на уровне 50 тыс. руб. для лиц, занимающих высокие должности, и до 0,5 млн руб. - для юридических лиц.  Если эта норма будет мало эффективна, размер штрафа может увеличиться. При необходимости запланирована также и разработка дополнительных поправок к закону "О потребительском кредите". По всей видимости, обсуждение возможных мер воздействия на банкиров состоится в рамках экспертного совета ФАС, назначенного на середину мая, тогда же решится, будут ли они оформлены как поправки к КоАП или и к закону "О потребительском кредите".

ФАС не впервые предпринимает меры по защите заемщиков от навязывания страховок. В августе прошлого года она выступала за ограничение комиссионных доходов банков от реализации страховок для того, чтобы таким образом снизить давление, оказываемое на граждан со стороны финансистов. Однако инициатива оказалась безрезультативной.

Как считает господин Драч, банки, быстро найдут способ, как обхода нового запрета: доходы от страховок – важная статья их бюджета. Доходы, которые банки получают от страховых компаний - это порядка 20% доходов от кредитования. Как оценил заместитель председателя правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин, в среднем застраховывая жизнь, заемщик ежегодно выплачивает в 1% от суммы предоставленного кредита.

Однако, как уверяют банкиры, навязыванием страховки при кредитовании, как и любыми иными действиями такого рода занимаются только рыночные аутсайдеры. По словам заместителя председателя  правления ОТП-банка Ильи Чижевского, крупные финансовые организации в своей работе используют прозрачную схему и четко разъясняют плюсы оформления страховки, но если заемщик против, это не сказывается на принятии решения о предоставлении банком кредита. По его мнению, проблема, связанная с навязыванием страховки при заключении договоров на кредиты, если и есть, то она не столь значительна и, главным образом, это свойственно для небольших недобросовестных игроков финансового рынка.