Банкиры не заинтересованы в невыгодной социальной поддержке ипотечных заемщиков

Банкиры, не заинтересованные в оказании помощи ипотечным заемщикам с убытком для себя, предпринимают попытки получить поддержку со стороны правительства. Они решили противопоставить данным Центробанком рекомендациям реструктурировать валютную ипотеку на условиях, не несущих им никакой выгоды, свои программы конвертации ипотеки в зарубежной валюте в рубли на условиях, которые совсем невыгодны заемщикам. О дальнейшем развитии ситуации с валютной ипотекой, станет известно после того, как правительство отреагирует на конфликт между регулятором и банкирами.

Стоит напомнить, что от Банка России банки получили рекомендации о конвертации валютной ипотеки в рубли по курсу, который был актуален на 1 октября 2014 года, с установлением рублевой ставки на уровне новых выдач. Однако, не все банки оказались готовы к выполнению данных рекомендаций. Например, в ВТБ обращаясь к правительству, указал на то, что целесообразнее было бы использовать индивидуальные программы реструктуризации, разработанные банками (к письму приложено описание такой программы ВТБ 24 вместе с банками "ДельтаКредит" и Банк Москвы). Иными словами, ВТБ24 ждет одобрения властями этого предложения, так как, если будет принято положительное решение, банк будет вправе не исполнять рекомендации ЦБ по конвертации кредитов в валюте в рублевые по курсу, который невыгоден банкам.

Финансисты в большей степени заинтересованы в том, чтобы правительство дало добро на их условия реструктуризации валютной ипотеки. Они предлагают запустить конвертацию валютной ипотеки в рубли по льготному курсу, устанавливаемому в банке на момент конвертации. В данном случае, льготный курс - это курс, максимально совпадающий с биржевым курсом. Допустим, по итогам прошедших накануне торгов курс американской валюты был равен 62,40 руб. за 1$. В то же время курс Центробанка на 1 октября прошлого года был 39,38 руб. за 1$. В итоге, выгода заемщиков – это разница между биржевым и банковским курсом, а отличие составит примерно 1%, то есть в приведенном примере - 62 коп. Банкиры выступают за то, чтобы процентная ставка при конвертации кредита была установлена на уровне 11,95% годовых – если есть полное страхование ипотечных рисков (если страховка отсутствует — 12,95%). Это практически совпадает с рекомендациями Центробанка, предлагающими установить при конвертации ставку в рублях на уровне текущих выдач. В настоящее время, если учесть субсидирование ставок по ипотеке, возможно получение кредита в рублях под 13%.

Как следует из письма ВТБ24, большая часть валютных заемщиков – не представляет собой социальный сегмент, валютная ипотека была взята ими после кризисного периода 2008-2009 гг., и, в результате они приняли осознанное решение оставаться в валютных рисках. Реальные проблемы появились у порядка 7-10% заемщиков... то есть в пределах 1,5-2 тыс. человек. Риск того, что в дальнейшем произойдет системное ухудшение качества портфелей ипотеки связывается, в первую очередь, не столько с заемщиками, сколько с тем, что они ждут безвозмездную помощь от государства. А потому, если воспользоваться так называемыми лобовыми механизмами поддержки посредством конвертации валютных кредитов в рубли по льготному курсу, то это может стать причиной "массовых дефолтов", начала «сплошной конвертации" и "существенных убытков", которые понесут банки.

Пока неизвестно, как отреагировали власти на это письмо – сейчас оно находится в работе в аппарате российского правительства. Сбербанк не комментирует письмо, ВТБ 24 также не дает никаких пояснений, как, впрочем, и Банк Москвы и Росбанк. В банке "ДельтаКредит" ответ свелся к общим фразам. По словам заместителя председателя правления банка "ДельтаКредит" Дениса Ковалева, несомненно, проблему валютного ипотечного кредитования обсуждает банковское сообщество в разных форматах, с учетом ее актуальности.

По мнению руководителя дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадима Пахаленко, рефинансирование кредитов по курсу, близкому к биржевому, по ставке 11,95% и 12,95% годовых, если вдруг снизится стоимость фондирования для банков в будущем может стать безубыточным. А вот заемщикам, по мнению активиста Всероссийского движения валютных заемщиков Максима Грекова, это не принесет никакой выгоды, так как ежемесячные платежи и переплаты по реструктурированным согласно рекомендациям ЦБ кредитам, по объемам будут на порядок ниже, чем по схеме, которую предлагают банкиры. С другой стороны, по словам генерального директора Frank Research Group Юрия Грибанова, с позиции бизнеса предложения банкиров логичны, особенно, с учетом напряженности в экономике и социуме, поэтому не стоит исключать, что правительством программа Центробанка будет поддержана.