Банкиры думают о запуске механизма законного «дробления» вкладов в интересах клиентов

От Ассоциации региональных банков (АРБР) в ЦБ поступило предложение о создании специального института, в обязанности которого будет входить - на основании обращений физлиц - «дробление» вкладов по разным банкам. О том. что такой механизм разрабатывается, стало известно от главы АРБР, депутата Госдумы Анатолия Аксакова, считающего, что эта мера будет способствовать повышению конкуренции на банковском рынке и решению проблемы так называемых «тетрадочных» вкладов.

Сегодня борьба с внебалансовыми депозитами (депозиты, которые не отражены в отчетности банка как деньги вкладчиков) стала весьма актуальной: в контексте этой борьбы проходит и обсуждение вопроса о том, что нужно создать единый верификатор вкладов на базе АСВ. Сейчас в АРБР задумались об оригинальном способе решения этой проблемы: адаптации для России американской модели работы института распределения вкладов по банкам.

По словам Аксакова, алгоритм работы этой системы примерно таков: вкладчик посещает этот институт и сообщает, например, о своем желании разместить имеющиеся у него $20 млн на депозитах с получением определенной доходности. Специалисты института смотрят, какие банки предлагают такую доходность, и на основании соглашения с ними распределяет эту сумму между этими банками. Причем распределение идет не в одну «корзину» и не всей суммы, а только на ту, которую покрывает система страхования вкладов.

Напомним, что в России страховка АСВ распространяется на вклады частных лиц в сумме до 1,4 млн рублей.

Как считает Аксаков, в России этот институт должен заниматься распределением всей суммы вклада, при условии, что она выше страхуемого объема в 1,4 млн рублей, по банкам, но так, чтобы клиент был обеспечен желаемой доходностью с учетом разных ставок по вкладам в разных финорганизациях.

Иначе говоря, по мнению парламентария, институт становится практически дробильщиком, но легальным. Клиент сможет забрать свой вклад тоже через этот же институт. И ему (институту) важно быть еще и верификатором вкладов. То есть отслеживать случаи формирования забалансовых вкладов. Это пока на уровне идеи, но её уже обсуждает ЦБ.

По словам представителя Центробанка, официально идея, связанная с созданием «института дробления вкладов» в ЦБ не озвучена и соответственно, не рассмотрена. По мнению источника, близкого к регулятору, есть сомнения в том, что инициатива будет поддержана регулятором, так как с ней под угрозу ставится конкуренция на банковском рынке, а также вся система страхования вкладов.

По мнению аналитиков, предложенной схемой гарантированно увеличивается нагрузка на АСВ. Тогда как как агентство сейчас переживает не лучшие времена: по одним только последним страховым случаям отзывов лицензий у Татфондбанка и Интехбанка — степень ответственности АСВ - это свыше 60 млрд рублей. С 2016 года АСВ оказалось в сильнейшей зависимости от кредитов ЦБ, на сегодняшний день объем их лимитов составляет 820 млрд рублей, свыше 50% из которых агентством уже использованы.

По словам главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, это предложение можно считать, как минимум несвоевременным. АСВ переживает кризис, оно должно ЦБ 500 млрд рублей для выплат вкладчикам, и, по меньшей мере, странно вносить предложение, которое может в разы увеличить его убытки, как и сроки возврата АСВ средств ЦБ.

По мнению Матовникова, если будет упрощен процесс дробления вкладов, это увеличит системный риск в банковской системе, поскольку «распределитель» автоматически направит огромный поток платежей в банки с меньшей надежностью, при этом традиционные приметы привлекательности любого банка станут прошлым.

Вкладчика не будет интересовать не только надежность банка, но и то, есть ли у него удобный интернет-банк, близко ли расположены отделения и другие вещи, что ведет к открытию совершенно равных возможностей для того, чтобы долю рынка отвоевали банки, предлагающие только высокую ставку. В этом случае следующий этап будет связан с выводом привлеченных средств из банка, а платить за всё придется АСВ. Поэтому обращение к американскому опыту в случае с отечественным банковским рынком лишено всякого смысла.

В первую очередь, по словам Матовникова, проблема заключается в том, что в России высок уровень банкротства банков — ежегодно это свыше 10% (в течение последних 3-х лет), а также у нас низка возвратность средств в процессе банкротства фининститутов.

По мнению заместителя председателя правления Киви-банка Юлии Суворовой, если бы была политическая воля, то такой институт у нас мог бы появиться. Но он будет представлять собой достаточно искусственную надстройку над банковской системой, которая в то же время может забрать себе какие-то функции коммерческого банка, например, принимать и выдавать вклады, и контрольные функции ЦБ, например, избавление от забалансовых вкладов.

И, как она считает, этот институт, выступая в качестве агрегатора информации о ставках и вкладах, не сможет снять проблемы, связанные с нечестной конкуренцией между банками и ограничением потребительских прав. В результате, рынок вкладов может превратиться в «узкое место» всего банковского сектора, и к нему обратятся внимание и силы мошенников.

По опасениям вице-президента Транскапиталбанка Игоря Антонова, другое вполне допустимое последствие создания такого института связано со снижением доходности по депозитам, так как на плечи клиентов возложат стоимость услуг нового института вместе со всеми операционными издержками банков, связанными со взаимодействием с ним.

Чем выше сумма вклада, тем более высокая ставка может быть предложена банком. Теоретически такой подход уменьшает риски клиентов, но уменьшает их доход. К тому же, с посредником процесс всегда дорожает, не делая его более прозрачным и безопасным.